Mulle pole kunagi raha sülle kukkunud. Kusjuures, olen alates 13. eluaastast leiba ise teeninud, et osta endale vajaminevaid asju ning käia sõpradega väljas. Kui kunagi needsin seda, et vanemad mulle kõike kinni ei maksnud nagu mu sõprade puhul seda tehti ning pidin asjade nimel ise kõvasti vaeva nägema, siis tagantjärgi ei suudaks ma olla tänulikum. See õpetas mind elus palju – hindama raha ja selle teenimisega kaasnevat vaeva, mõtlemata mitte kulutama ning muidugi raha säästma ning seda kasvatama.
Kui mulle kukuks sülle 1 000 000€…
…, siis esmalt ma kargaksin lakke ja näeksin silme ees rahatähti. Seejärel kujutaksin oma ülejäänu elu ette printsessina valges lossis, raputaksin pead ja maanduksin taas reaalsuses. Enamik inimesi unistab loteriivõidust, mis nende elu lihtsamaks teeb, kuid kas ikka teeb? Raha on natuke nagu needus. Mida rohkem meil seda on, seda rohkem meil seda kulub ja seda rohkem me seda juurde vajame. Halvimal juhul toob sületäis raha meile kaela vaid õnnetust, võlga ning stressi. Kuidas nii?
Halb variant
Ma võidan miljon eurot ning suurest elevusest kukun ostma asju, mida ma “hirmasti” alati vajanud ja ihaldanud olen. Ostan endale lõpuks maja, elanud seni vaid pisikeses üürikorteris. Ostan endale uhke auto, sõitnud seni vaid ühistranspordiga. Ostan endale kõik need firmarõivad, millest seni vaid und näinud. Järsku üks ekslusiivreis ka? Miks ka mitte! Ja noh – siis jääb ju veel piisavalt raha üle, et ülejäänu elu senisest mugavamalt ära elada, või mis?
Kus on loogika viga? Oletame, et sissetulek jääb samaks, mis ta oli enne ootamatut võitu. Aga mis muutus? Kõige selle luksuse juures tekkisid uued püsikulud, mida senise elu ja sissetuleku juures poleks saanud endale lubada. Tulemus? Hakkan elama miinusesse ehk võlgu. Auto ülalpidamine ning selle ajas vähenev väärtus, maja ülalpidamine, suur tung ka edaspidi luksusbrändirõivaid osta, sest ega kehvema juurde tagasi saa minna… Ja kontol istuvad komakohad aina degradeeruvad.
Mõtleme küll, et minuga ei juhtuks nii, kuid selliseid näiteid on palju, kus raha osutub inimesele needuseks. Kes ikka kulla maitset tunda pole saanud, sel võib ahnus olla kibe tulema. Ilmselgelt ei ole see kõigi puhul nii ning on kindlasti inimesi, kes oskavad raha enda kasuks vägagi tulusalt tööle rakendada. Nii jõuamegi hea variandi juurde.
Hea variant
Investeerimine
Kõik me usume, et kui saaksime palju raha, siis investeeriksime selle kuhugi ning raha muudkui kasvaks. Reaalsuses ei ole see päris nii lihtne. Kui see nii lihtsalt käiks, ei oleks meil vaja miljonit võita, vaid laenaksime korraliku summa madala intressiga raha ning paiskaks muudkui aktsiaturule. Usun, et enamik laenajail lööks seepeale talupoja mõistus välja ning skeptik neis soovitaks üks hea seenelkäik teha.
Suurte summade ja väheste teadmistega entusiastlik aktsiaturule sisenemine oleks kui 10km kõrgusel lennukis otsustada piloodiks hakata. Lend võib olla fun, kuid enam kui kindel, et maandumine on kiire ja valus. Finantsinstitutsioonidel ning ka maaklerettevõtetel on selle kohta ka järgmine reegel – 90/90/90, mis tähendab et 90% kaubitsejad kaotavad 90 päeva jooksul 90% oma portfellidest. Seega kui ei võeta piisvalt aega ja pühendumust, et enda jaoks põhireeglid selgeks teha ei soovitaks kauplema minna. Palju arukam oleks tavainimesel pikaajalisemalt investeerida. Ka sel juhul soovitan õppida vanematelt tegijatelt nagu näiteks Warren Buffet ja Benjamin Graham ning vähem kuulata youtube’i “investeerimisgurusid”.
“Our favourite holding period is forever” – Warren Buffet.
Kinnisvara ost
Kui investeerimine on liiga võõras maa ning sedamoodi “risk” sööks su närve, siis järsku tõesti pole investeering sulle. Muidugi soovitan end sel teemal põhjalikult harida kasvõi aasta ning kuskilt tasapisi alustada või investeerida võimalikult safe betile, kus küll rahaline kasv on minimaalne, kuid samas on seda ka riskifaktor. Pealegi kui jutt käib miljonist, siis ausalt öeldes see minimaalne kasv (1-2%) on siiski suur summa. Kinnisvara soetamine on hea investeering, kuna suudab lisaks selle kasutamisele ka tootlikust luua. Erinevalt uhkest autost, mis pärast salongiläve ületamist on juba suure osa oma väärtusest kaotanud, on kinnisvara enamasti vaid kasvava väärtusega.
“I don’t look to jump over 7 foot bars: I look around for 1 foot bars that I can step over” – Warren Buffet.
Võlgadest vabaks
Aga ega investeerimine pole ainus hea variant. Muidugi oleks tore saada oma senised võlad kaelast – maksta kinni majalaen, autoliising, laste õppelaenud ning miks mitte anda sületäis rõõmu ka heategevusele. Siinkohal ei toimu võlgu elamist, sest kuluallikad on samad ning reaalsed kulutused laenu võrra väiksemadki. Ning ülejäänud rahaga võid elada rahulikult ära ehk elu lõpuni ning tagada ka oma perele rahamure võrra ilusam elu.
Laenu võtmine – kas libe rada või hea võimalus?
Kuna miljoni võitmise võimalus on, olgem ausad, pigem ebareaalne, siis räägime natuke ka reaalsusest. Miljonivõitu annab nii mõneski aspektis kõrvutada laenatud rahaga. Laenu võtmine pole ju kellelegi võõras. Kes on võtnud ise, kellel on seda teinud vanemad… See võib toita võimalust suurteks tegudeks või lõppeda suure kaotusega. Seega seisneb küsimus vaid selles – millal tasub laenu võtta ja millal mitte?
Laenuga pankrotti
Elamine üle võimete
Nagu annab rahalise võiduga miinusesse elada ehk kulutades rohkem kui sisse tuleb, saab sama teha laenuga. Enamasti on see siiski pankade poolt reguleeritud ja laenu just maksujõuetule niisama uhkema elu nimel ei anta. Sellegi poolest on võimalik võtta majalaen ja seejärel hakata oma kulutusi suurendama niivõrd, et majalaenu tagasimaksmine osutub aina keerulisemaks. Esmalt tõmmatakse kokku elukvaliteedi pealt – hakatakse säästma meelelahutuse, toidu ja igapäeva majandamise pealt.
Olen näinud palju pealt, kus vägagi maksujõulisel ja hea palgaga inimesel on kaelas pangalaen ja näiteks autoliising, kuid elamiseks pole enam sentigi ja olenemata heast sissetulekust, elatakse vireluses. Aga eiii, “vähemalt on mul ju ilus auto ja uhke maja, mida teistele näidata!” Ma sada korda enne eelistan elada tagasihoidlikult ning tunda rahalist vabadust kui käin toidupoes, soovin reisida või investeerida mingil viisil oma tegemistesse ja tulevikku. Minu jaoks on ülimalt oluline, et hinge taga oleks alati olemas sääst, mis tasub ootamatult tekkinud väljamineku eest ning kindlustab mind igasuguse sissetulekuta ikka pikemaks ajaks. Nulli minu pangakonto juba ei näe.
Uus laen, et tasuda vana
Üks kohutavamaid laenamise põhjuseid on selle nimel, et vana saaks tasutud. See on kui nõiaring, kus laenad aina järgmiselt, et teise laenu intress liiga kõrgeks ei läheks, et su vara ei teisaldataks või puhtlihtsalt, et sa sellelt sigarit nätsutavalt maffiabossilt nuga ei saaks. Mõtleme küll, et kes see nii ikka toimiks, kuid tean ka selliseid. Eks kui häda käes, siis ollakse valmis kõike teistele lubama ja laenatakse isegi perekonnalt ja sõpradelt summasid, mida nad teavad, et mitte kunagi tagasi maksta ei suuda. Sellisel juhul tuleks enne uue laenu võtmist esmalt koostada plaan, kuidas tekkinud olukorrast sammhaaval välja liikuda
Laenates rikkamaks
Kõlab väga vastuolulise nähtusena, kuid siiski võimalik. Mina isiklikult pole kunagi ühtegi laenu võtnud (sõbrannalt 10 krooni puhvetiraha ei loe siin, eks), kuid on tõepoolest igati põhjendatud olukordi, mil ma seda teeksin.
Investeering tulevikku
Suured teod ja soovid on tihti ka suured kuluallikad. Olgu selleks oma kodu soetamine, auto ost, ülikoolis õppimine, enda koolitamine vms. See on muidugi ka peamiseid põhjuseid, miks laenu taodeldakse. Kuigi alguses võib intressimäär või üldse võlgades elamine hirmutav olla, siis pikas perspektiivis tasub see end ära. Korteriüür on raha tuulde viskamine, kui võiksid selle asemel pangale igakuiselt oma enda pesa kinni plekkida. Kõrgharidus ja koolitused on kallid, kuid need kindlustavad sulle võimaluse rajada endale hea ja edukas tulevik. Mitte kunagi ära jäta oma tulevikku raha varju.
Laenuvõtmine on odavam
Siin kohal ei saa rääkida suurlaenust, sest tegemist on äkitselt tekkinud võimaluse finantseerimisest. Näiteks sul läks ootamatult külmkapp katki, kuid raha uue ostuks kohe võtta pole. Oled võtnud eesmärgiks osta uus pärast palgapäeva ja seni sööd rohkem kiirtoitu, valmistoitu või üldsegi väljas. Järsku sajab meilboksi pakkumine külmikute tühjendusmüügiga. Näed võimalust soetada kvaliteetne külmkapp poole soodsamalt, mida oleksid valmis ostma ka täishinnaga ja mida on sul ilmtingimata vaja. See on tõesti koht, kus kiirlaen või väikelaen võib päästa päeva. Näiteks pakub Ferratum pank 30-päevase tagasimakse perioodi jooksul laenu 0%-lise intressimääraga. Saad endale poole soodsamalt külmiku, säästad nii tervist kui rahakotti toidu pealt ning kui intressimäär on 0%, siis põhimõtteliselt võtad tasuta laenu, mille saad juba palgapäeval tagasi maksta.
Ootamatu väljaminek
Siinkohal kehtib peaaegu sama põhimõte, kuid sul puudub valik ehk väljaminek on paratamatu. Näiteks sina, su perekonnaliige või koduloom vajab kohest arstiabi, mida haigekassa ei hüvita. Kuna tervis on niivõrd palju olulisem kui mistahes rahasumma, siis võtaksin laenu ka juhul, kui ma ei suuda seda kohe tagasi maksta ja sellele lisandub kõrgem intress. Paljud kannatavad enne surmavalu, kui julgevad abi küsida sõpradelt või pangalt. Hiljem võib vajaminev arstiabi olla juba palju suurem ning hind kordi kallim.
Laenamine on kas suurim viletsus ja kohustus või raha võimendus.
Kokkuvõtteks ära unusta, et laenamine on alati elamine väljaspool oma võimeid. See aga ei tähenda, et laen ei paku võimalust oma võimeid kasvatada, laen tagasi maksta ja veel paremini edasi elada. Kuna juttu oli päris intrigeerival teemal nagu seda raha paraku on, siis ütlen juba ette, et tegemist on vaid minu nägemusega. See on minu arvamus ja vaidlemine ning sõimamine ei vii kuhugi. Igasugused harivad kommentaarid, huvitavad ideed või sinu enda arvamus/kogemus laenu võtmisest on aga vägagi teretulnud! Huvitavat ja asjalikku juttu raha teemadel, leiab SIIT!
Internetist on võimalik leida igasugu eeskujulikke ja väga halbu näiteid lotovõitjatest, nagu näiteks:
https://www.theatlantic.com/business/archive/2016/01/lottery-winners-research/423543/
Miljoni euro süllekukkumine on ehk ebatõenäoline, kuid 100€ võit mitte nii väga – tšeki mu Facebooki AUHINNAMÄNGU, kus üks õnnelik võidab endale 100€! Ja kuna postituses laenust juttu, siis kõigile ikka teadmiseks, et misiganes laenu puhul:
Tegemist on finantsteenusega. Enne lepingu sõlmimist tutvuge tingimustega ning vajadusel konsulteerige spetsialistiga.
The post Minu suhted rahaga appeared first on Paljas Porgand.